Cómo invertir en Cetes desde 100 pesos, y qué te van a descontar que casi nadie menciona
Es la puerta de entrada a la inversión en México: sin comisiones, sin intermediarios y con el respaldo del Gobierno Federal. Pero hay un detalle fiscal que cambió en 2026.
Si buscas dónde poner tu primer dinero sin arriesgarlo, la respuesta en México suele ser la misma: Cetes. Y por buenas razones. Pero también hay un par de cosas que casi ninguna guía menciona, incluida una que cambió este año.
Qué son, sin rodeos
Los Certificados de la Tesorería son deuda del Gobierno Federal. Cuando compras un Cete, le estás prestando dinero al gobierno mexicano, que te lo devuelve con intereses en una fecha pactada.
Por eso se consideran el instrumento más seguro del mercado local: para no cobrarte, tendría que fallar el propio Estado. No es imposible en teoría, pero es el riesgo más bajo disponible en pesos.
Cómo se compran
A través de cetesdirecto.com, la plataforma oficial del Gobierno Federal. Es directa: sin intermediarios y sin comisiones por comprar o mantener.
El proceso:
- Entra a cetesdirecto.com y regístrate. Te pedirán CURP, RFC, datos personales y un correo activo.
- Vincula tu cuenta bancaria, que servirá para depositar y para recibir tus rendimientos.
- Deposita y elige plazo. El mínimo son 100 pesos.
Ese mínimo es el punto clave: no necesitas capital para empezar. Cien pesos bastan para entender cómo funciona antes de poner cantidades serias.
Plazos y rendimientos
Los Cetes se emiten a plazos de 28 a 364 días, y las tasas se actualizan cada semana según la subasta que realiza Banxico.
Como referencia, en la subasta del 13 de mayo de 2026 las tasas fueron:
| Plazo | Tasa anual |
|---|---|
| 28 días | 6,54% |
| 91 días | 6,49% |
| 182 días | 6,74% |
| 364 días | 7,17% |
Importante: son datos de referencia de esa fecha, no las tasas de hoy. Cambian todas las semanas, así que consulta siempre la vigente en la plataforma antes de invertir.
Fíjate en algo curioso: el plazo de 91 días pagaba menos que el de 28. Eso no es un error; refleja lo que el mercado espera que hagan las tasas más adelante. Cuando el plazo largo paga menos, el mercado anticipa bajadas.
Lo que casi nadie menciona: el ISR
Aquí está el detalle que cambió. En 2026, la retención provisional de ISR sobre este tipo de instrumentos subió del 0,50% al 0,90% anual, y —esto es lo importante— se calcula sobre el capital invertido, no sobre lo que ganas.
Es decir: te retienen una parte tomando como base todo tu dinero, no solo el rendimiento. Con tasas del 6-7% el efecto es asumible, pero es un mordisco real que muchas calculadoras ignoran. Es una retención provisional: se ajusta en tu declaración anual, y según tu situación fiscal puedes recuperar parte.
Para qué sirven de verdad
Los Cetes no te van a hacer rico. Su papel es otro, y es valioso:
- Guardar el fondo de emergencia. Seguro, líquido a 28 días y pagando tasa de mercado. Es probablemente su mejor uso.
- Proteger tu dinero de la inflación. Con la inflación en torno al 3,10% y Cetes al 6-7%, tu poder de compra crece en lugar de erosionarse.
- Empezar. Es el primer paso de casi cualquier camino hacia la inversión.
Lo que no son
- No son de largo plazo. Para horizontes de diez o veinte años, un instrumento conservador rinde menos que otras opciones. Cada plazo tiene su herramienta.
- No están libres de riesgo por completo. Si la inflación superara la tasa, perderías poder de compra aun ganando intereses.
- Dependen de la tasa de Banxico. Cuando el banco central empiece a bajarla, los Cetes pagarán menos. Por eso hay quien asegura plazos largos cuando las tasas están altas.
Información general con fines divulgativos, no asesoría de inversión ni fiscal. Las tasas cambian semanalmente; consulta las vigentes en cetesdirecto antes de decidir.
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